一周回顾（5）：首先你得是个地主，才有机会成为车主

6月起，商业车险试点改革正式运行。按照今年3月中国保监会印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，黑龙江、山东、广西、陕西、重庆、青岛6个商业车险改革试点地区从6月1日开始将停止使用旧条款，启用商业车险新政策。

车险改革，都改了哪些地方呢？不得不说，这次试点改革，力度一点也不小，进步也真不小。

首先，基础保费将参照“汽车零整比”，不再由车价直接决定，而是和这款车的零部件更换价格标准挂钩，零整比系数越高，赔付成本越高，保费就越高，例如同样是28万元的大众轿车和宝马轿车，维修更换零部件的费用是有很大差异的，改革前两者保险费率是几乎相同的，但改革后，更换零部件更便宜的大众轿车的保费会明显比宝马轿车低一些。 

第二，车险理赔中的情况“高保低赔”一直是消费者投诉的焦点，此次改革后将不复存在。以一辆新车价格为10万元的家用车为例，商业车险改革前，车主需按新车10万元购置价来确认保额，并以此计算保费。使用两年后，该车折旧后价值8万元左右，而车主仍需按照10万元价值来投保，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，能得到的赔偿却按车辆损失时价值为8万元来计算。商业车险改革后，车辆以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车主即可获得实际损失的赔偿，每年投保费用也根据车辆的折旧来调整。

第三，驾车出险少，驾驶习惯良好，车险费率会有打折优惠。改革前，商业车险费率厘定以新车购置价为最重要的定价因素，频繁出险与长期不出险车辆间的费率差异并不大；改革后，事故风险和投保费率相匹配，低风险客户享受低保费是此次费率市场化改革的亮点，理赔次数、违章记录也成为保费评定的重要指标，出险次数越少，未来享受的保费优惠也就越多，风险低、安全意识好的车主将可以得到更大的实惠。以山东某保险公司为例，上一年如果没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年（或以上）没出险，保费最低可以打到4折左右。

第四，扩大了保险责任范围。例如被引起广泛争议的“撞了自己家人保险不赔”的问题，改革后，由保险人或司机的家人在第三者责任险项目下赔付；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任保险公司免赔约定，因此新的保险条例有利于投保人。

一方面，保险已经是“进化程度”相当高的行业了，就有点像股票、基金那样，总得有点专业知识背景才玩得转，才不至于轻易被蒙混，否则就等同于保险公司在“逗你玩”；另一方面，对于一个普通的车主来说，这份保险卖多少钱，出了意外赔多少钱？什么情况下给予赔偿，什么情况下不计赔偿？一个确实、可信、有依据的标准才是我们最关心的问题。本该很明白、很直接的东西，不下一点功夫学习，还真不敢随便上哪一份保险，不然随时都有可能花冤枉钱——买的时候保险公司拍着胸口跟你说可以赔多少多少，理赔时它又跟你说先生不好意思啊是车毁人亡“最高”赔多少多少；多年没出一次险，一旦出险，谁知协议里它又有各种诡异的“免赔”条款；被光明正大地“免赔”自认倒霉也就罢了，结果保险公司又忽悠你说，它这里还有“不计免赔”的特别协议的险种；以为重金投了“不计免赔”就天下太平万事大吉，谁知“不计免赔”也一样有保险公司规避赔偿的约定；投个保险，心力交瘁。除了商业险，还有强制购买、但是赔付额度实在太低的交强险，更是广大车主希望改革的焦点所在。