保费能省3成，特斯拉车险却不适合中国？

虽然说新能源车在使用成本上能省钱，但在其它地方不一定省，比如说保险。

在刚执行新能源车专属商业保险的初期，有不少新能源车主直呼“价格涨得离谱”。那时候笔者其实还没太大的感觉，毕竟那时候刚买保险几个月，还是“优惠价格”。但这次续保的时候也真验证了那句话“不是不报时候未到”，笔者的保险面单价格涨了。

涨的地方主要是车损险，其它险种其实没差多少，比如车上人员责任险这些险种基本都是持平。另外第三者责任险笔者提高了保额，保费上涨也是必然的。只不过笔者看不懂的是在车损险保额下降的情况下（少了4万多），保费还上涨了500元，这价格简直是离谱。

就在这时，笔者的同事发来了特斯拉进军车险业务的报道，并称这简直是“新时代保险的典范”。特斯拉保险有没有那么神奇？适不适合中国？我们接下来就聊聊这个事情。

特斯拉车险有什么不同？

特斯拉要做保险并不是什么新奇事情，毕竟之前也有相关的报道，也引起了相当多的关注。根据最新消息，特斯拉自营保险已经在美国9个州实现运营，并且保费比起普通保险公司低了许多。

当然，特斯拉搞东西就喜欢标新立异，单纯保费低只是相对普通的一个点，特斯拉真正搞特殊的是推行全新的缴费模式和引入驾驶安全评分。

首先是缴费方式，传统的车险基本是以年为单位进行缴费，虽说投保人在某个时间点可以去退保险然后重新购买，实现另类的投保时间，但一般太麻烦不会有多少人这样操作。但特斯拉引入了短周期投保模式，投保不再以年座为单位，而是可以继续细分，最短的投保单位是“月”。

这样操作的好处是能方便车主去做更灵活的投保管理。比如说平时基本只是城市通勤，危险性并不算高，那在这些时间段里就可以降低保险金额，节省保费。而在需要出远门的时候，就可以临时提高保险金额，来应对未知的风险。

而驾驶安全评分则是对驾驶员驾驶习惯的评价，在某个时间内，车辆跟车过近引起车辆前向碰撞警告的次数、减速时减速G值超过或达到0.3g的时间比例、过弯时侧向G值超过0.4g的时间比例、跟车时驾驶员对前车跟车动作的响应时间、驾驶辅助系统是否因为注意力不集中强制退出这5个点都会影响驾驶评分。

起始的安全评分是90分，驾驶习惯好评分增加，保费下降，驾驶习惯不好评分减少保费上涨。比如说安全官方的数据，90分时每月保费是93.15美元（约629元人民币），98分时每月保费下降到63.93美元（约432元人民币），下降了约31.36%。另外，开的里程多少、开的车型、居住地、投保车辆数量等也会影响保费。但有意思的是，历史出险记录不会影响现在的保费，因为特斯拉认为车主只需要为现在的行为负责。

新颖的购买方式，足够低的价格，让美国特斯拉车主纷纷转投特斯拉保险的怀抱。也有不少小伙伴说如果特斯拉保险能够原汁原味进入中国的话，也没普通保险公司什么事了。实际情况真的这样吗？

特斯拉保险并不一定适合中国

就跟国内某些互联网企业对内呼风唤雨对外唯唯是诺一样，特斯拉保险的计费方式也不一定适合中国。

无论是国内车险价格计算还是特斯拉保险的价格计算，其保费计算的核心都是风险。风险高保费就高，风险低保费就低。只不过国内车险的风险计算是以结果为导向的，去年少出险次年保费就少，多出险保费就高；特斯拉保险是以过程为导向，这段时间看着开车安全，保费就低，反之亦然。

特斯拉的计费模型看起来很好，但有一个漏洞，那就是过程是具有欺骗性的。举个例子，某司机A开车里程不算多只有5000km/年，上年出过2次险，开车风格极度保守（或者就是开车玩手机），就像某些还在路上学习科目三的教练车一样开车速度极低，前车预留位置极远，变道速度极慢容易影响其它车道，妥妥的移动路障。

某司机B一年开车里程是A司机的三四倍以上，开车风格比较激进，该快就毫不犹豫快，该慢就慢。常开的路况经常有其它车辆插队导致B司机跟车距离较近，容易引发碰撞预警。另外，在正常行驶过程中经常有其它不守规矩的交通参与者影响驾驶，导致急刹次数增加。但这位驾驶员驾驶技术过关，好几年都没有出险。

请问谁的驾驶更加安全？按照特斯拉的计费模型，司机A就是安全驾驶的典范，因为TA开车速度不快，没有急加速急减速，过弯G值低，也不会有跟车过近的情况，单位时间内开车里程也少，明显是优质用户。司机B相反，有着极高的出事故的风险。

但我想大多数人会认为司机B开车才安全，因为司机A的开车方式更多是将自身的风险转嫁给其它交通参与者上（因为后车要跟上车流就必须进行超车，增加风险），增加了社会的平均风险。

当然，这里并不是说特斯拉保险的计费方式就不可取，实际上特斯拉保险的安全分计算公式是根据特斯拉在美国获取到的行驶数据制定的。而是在国内这个相对复杂的交通环境下，需要考量的因素更多，特斯拉需要获取更多的数据才能获得一个相对公平的计费方式。

传统车险虽然看起来没有没有太多考察的地方，但它的计费同样是通过数据来计算，不同车型的计费价格都不太相同。只不过在现在这个时间节点上，传统保险公司在单一车型上的计费模式更加简单直接——它只与结果有关，只与你上一年的出险次数有关。

总结

其实这类把保费与驾驶行为绑定的做法并不是特斯拉首创，这类保险的具体名字是UBI车险（User Based Insurance, 基于用户行为的保险），美国早就有类似的保险服务，国内也有过一些苗头。

它和传统车险谁好谁坏其实并没有具体的答案，只不过UBI车险一定程度上能够解决一个矛盾——车主少花钱，车险企业多赚钱。如果这类保险业务真的能在国内开展，大家会选择它吗？