凯美瑞尊瑞长测（4）日记：按揭购车经验谈

我们这回自资购买凯美瑞尊瑞长测车，选择了贷款分期购车的方式。一方面为了减低资金占用（腾出更多灵活资金可以同时多买几款车做长测嘛）；另一方面，我们发现按揭买车近几年已悄然兴起，我们也希望亲身体验一下，从中积累的经验可以指导网友们日后买车操作。

我们买车的这家广丰4S店提供多家银行的按揭服务，如工行、中行、建行。除了银行，客户还可以选择丰田自己下属的“丰田金融”服务，它的按揭审核相对银行要宽松，供款方式也更加灵活，但利息相比银行没有优势。

接待我们的销售员直接了当告知建行的利息最低，建议申请建行，我们欣然答应。按规定车贷最多可以借贷车价的70%，销售员建议我们按65%申请，即17万元。具体能批下多少贷款，还得由银行根据贷款人的条件来审核。

对长测车来说，选择贷款和全资购买最大的差别就是贷款不能上公司牌，只能以个人名义买，因为现时还没有面向企业的购车贷款产品。

在4S店填写了一些银行贷款申请资料（包括又被迫开办了一张信用卡），两三天后我就收到了银行贷款审核人员的核实电话。提交的资料包括个人收入证明、名下的财产证明，如房产证（正在按揭的提供按揭合同也行）、车辆行驶证等。银行会根据具体的财产、收入情况决定放贷的金额。这回我们申请的17万元贷款顺利批下。

贷款申请审批后就进入放款流程：先要在4S店把首付款交了（这是你向银行证明支付信用的第一步）。过了几天，我就收到一张建行寄来的信用卡，今后就是用这个信用卡帐号来每月供款。再等了大约一周，银行发来短信通知已经放款17万元到我的帐号内。然后我就拿着这张卡，到4S店刷卡付款。这笔17万元款项是银行定向打给4S店的，不能在别的地方消费或套现。4S店刷取了这笔款，加上之前我们已经支付的首付款，至此4S店就已收齐全款，理论上我们可以把车提走了（当然我们还是决定等上好牌才提车）。

剩下就是我们和银行之间的借贷关系。建行提供的车贷产品有1～3年，我们选取了最短的1年，年利息是4%，即6800元。这笔利息是银行先行收取的，所以即使你在这一年内你要提前还清全款，也不能退还利息（我们特别关注这个问题是因为长测车一般都要在一年内转手卖掉）。 

总结这次贷款买车的经历，有如下心得：

1、各银行和金融服务商提供的车贷方案种类繁多，让4S店销售人员帮忙给意见可以节约不少头绪。

2、申请人的财产条件对贷款额度有直接影响，如果你有较大笔的房贷，车贷相对更容易获批（这年头欠银行的钱越多说明你信用度越好）。

3、车贷利息比房贷低不少，比存款利息高不多。以建行为例，一年活期存款利息为3.1%，车贷利息为4%，这样比较起来，与其一次性付款，不如申请分期，把钱留在自己账户里以备不时之需。

4、贷款买的车，在供款期内必须买商业车损险和盗抢险，这笔费用不小（凯美瑞为5400元/年），如果不打算买商业保险的，申请贷款买车就不划算了。

颜宇鹏
2012年8月22日